深圳排查“租金贷”租金贷究竟背后集聚了多少风险

北京时间2月18日消息,深圳正在对市内蛋壳公寓及其他房屋租赁公司的“租金贷”情况开展排查。据悉,深圳市委政法委员会在今日发给深圳市地方金融监管局、深圳银保监局的《关于开展相关排查工作的通知》(下称通知)中称,近日深圳市发生蛋壳公寓业主因讨要租金聚众维权事件,而在处置过程中发现,蛋壳公寓存在“租金贷”的情况,要求尽快开展排查工作,全面了解蛋壳公寓及深圳市其他房屋租赁公司“租金贷”涉及的金融机构名称、数量、贷款人数量和贷款金额等相关情况。

近几年国家的支持和市场需求的膨胀,让我国的租房市场快速扩张。艾媒数据中心显示,我国服务租赁市场租赁人口在2018年达到了2.1亿人,预计2019年将达到2.2亿人,预计2022年将达到2.4亿人,链家研究院预计2030年,我国租房市场规模将达到4.6万亿元,而这个数字在2015年仅为1.1万亿元。

在租房市场中,长租公寓异军突起,在野蛮增长的同时,背后蕴含了巨大的风险,而这一切的始作俑者就是租金贷。近些年来,因租金贷暴雷的租房平台不在少数,据统计2019年共有45家企业,其中不乏鼎家在内的大型租房平台。

除了以上两个方面,租金贷给租客合法权益带来的伤害是最为严重的,金融机构与租房中介的角力与勾结,却让租客成了“背锅侠”。

因此,真正错的不是租金贷,而是我们,如何让租房市场走上正确的金融道路是我们需要解决的问题。租房金融涉及证监会、住建部、银保监会等多个部门,正如中国银行业协会首席经济学家巴曙松所说,我们需要首先明确监管主体职权,之后制定统一的管理细则,形成一个约束性的制度安排。还有,要让公开透明发挥作用,要让一切贷款行为放在台面上,接受政府和社会监督,将金融业务和长租公寓业务剥离,净化租客与金融机构之间的民事行为等等。

所以,难道租金贷真的就一无是处吗?其实并不然。笔者认为,长租公寓走上金融化的道路是必然的,但只是因为大家的蜂拥而至让这条路走偏了。就比如美国,美国具有发达的租赁金融体系,以资产证券化为代表的REITs及独户抵押贷款证券化为整个租房市场提供了强大的金融支持,形成了以保险为核心、征信为补充、租赁期权为特色的场景金融产品体系。

2月13日,中华预防医学会消毒分会等三协会发表倡议书,提示过度消毒的问题,既表明过度消毒比较普遍,需要立即进行纠偏,同时又表明建立规范化的消毒指南和标准十分必要。消杀场所、消杀方式、消杀频次、药物配方等,不妨由专业机构制定一个技术标准和操作规范,以形成指导和指引效果,如此才能避免各行其是形成的乱象。除此之外,对于其他专业性较强的防控措施,在出台方案时也应同步制定相应的操作指南,以此提高“科学防控”的含金量。漫画/陈彬

从宏观经济上来看,租金贷形成了一个资金池,而导致了资金的期限错配,无形中放大了金融杠杆,不利于金融市场的稳定。

但有些信息却容易带来恐慌式误导,比如“打个喷嚏,气溶胶就可以飞出几百米!” “在家里开窗,带着病毒的气溶胶也会飘进来。”自媒体争先恐后的科普,不但给普通人带来了情绪上的焦虑,也带偏了一些单位或个人,使他们在消杀手段上走向了极端,一些地方均不同程度地采取了“全城消杀”的措施。消杀的面积越大,使用的消毒液越多。比如,2月9日,郑州市对180余条道路进行了喷雾消毒作业,出动人员1200人次,出动各类车辆240余辆,使用消毒液约3300公斤……时下,消毒液等防控物资还相当紧缺,一些地方采取普遍消杀的做法,会进一步加剧供不应求的矛盾。

租金贷究竟背后集聚了多少风险?笔者从以下几个方面来聊一聊。

而从微观上来说,在租房平台角度,租金贷实际上是租客与金融机构之间签订的一个贷款协议,而与中介平台无关,房屋中介机构借助时间差可以节流租金贷中的大部分资金,用于自身的盲目扩张,然而由于他们的盈利模式尚显稚嫩,同时急于建立垄断地位,最终导致资金链断裂,企业暴雷。

而在金融机构角度,他们与租房中介合作,和租客建立借贷关系,但实际上他们对于租客的贷款资质了解并不深,同时也没有要求租房中介提供足够的抵押,结果当中介跑路时,自己吃哑巴亏,只能去找租客算账。

从专业上讲,基于消杀的效果进行评估,大面积的消杀的做法也值得商榷。空气、地面、绿植等,紫外线下存在病毒的可能性极低,若非受到病毒污染而必须消杀,对这些外部环境实行大面积消杀并无必要,既会对人力物力财力造成浪费,又会因为消毒液的残留而影响环境。常见消毒剂的主要成分是次氯酸钠,通常来说这种不饱和的酸在空气中很难挥发,会对人体带来伤害,渗透到地下会污染水源,产生更为长期的影响。所以,面对过度消杀的现象,很有必要从专业和科学的角度及时纠偏。

更重要的是,“全城消杀”这样的做法可能会进一步增加群众的恐慌情绪,比如一些小区搭建云雾缭绕的“消毒棚”,既违反了人和物需分开消毒的原则,又有成为病毒集散地的风险,这些做法都缺乏科学依据。

此时,我们换个角度来思考,租房中介为什么要走上租金贷这条路?众所周知,如今的长租公寓市场还是规模为王,现在还处在烧钱求垄断的阶段,只有手里握有足够的房源才能建立价格优势和规模优势,进而不至于被市场淘汰,所以这些租房平台依赖借助租金贷的方式来获得大量的资金支持。

许多消费者一直认为自己只是付房租,但实际上它并不知道自己已经背上了贷款,而当租房平台资金链断裂跑路之后,金融机构拿不到钱只能去找房东,房东不得已要求租客搬离,最后可怜的租客是赔了夫人又折兵。

据介绍,此次新一批防疫物资中,包括150万只医用外科口罩、12000件防护服和30000只医用防护口罩,由柬埔寨卫生部接收。(完)

综上,窃以为,租金贷就像是是一个蕴含风险的潘多拉魔盒,如今已经有不少租房平台因它而倒下,更有不少租客因它在背上贷款的同时却无房可住,此时有关部门彻查租金贷是非常必要的更是明智的。但是,租金贷其实并不是百无一用,如果我们能尽快落实各主体监管,及时的拨乱反正,让长租公寓金融化走上正轨,那么它还是可以为我们所用的。(作者系中南财经政法大学数字经济研究院执行院长)

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